FinanceEstonia arvamuse kindlustustegevuse seaduse muutmise seaduse eelnõu osas

7. aprill 2026 FinanceEstonia arvamus kindlustustegevuse seaduse muutmise seaduse eelnõu osas Täname võimaluse eest esitada arvamus kindlustustegevuse seaduse muutmise seaduse eelnõu osas. FinanceEstonia on Ees8 finantssektori katusorganisatsioon, mis esindab enam kui 90 e>evõtet, sealhulgas läbilõiget Ees8 kindlustusturust (kindlustusseltse, -maaklereid ja - agente). FinanceEstonia roll on koondada erinevate turuosaliste vaated ning kujundada turuülene seisukoht, mis peegeldab kogu sektori huve. FinanceEstonia eesmärk on toetada Ees8 finantssektori tasakaalustatud arengut, konkurentsi suurenemist ja innovatsiooni ning seista hea selle eest, et Ees8sse tekiks uusi finantsvaldkonna e>evõ>eid ja loodaks kõrge lisandväärtusega töökoh8. Samu8 seisame selle eest, et kohalik kapitaliturg pakuks Ees8 e>evõtetele mitmekesiseid finantseerimisvõimalusi ning finantssektori regulatsioonid oleksid läbipaistvad ja selged. FinanceEstonia toetab eelnõud, kuivõrd kindlustuse turustamise direk8ivi 2016/97 (IDD) art 3 ülevõtmisega kõrvaldatakse regula8ivne arbitraaž võrrelduna enamike teiste EL liikmeriikidega kus nn. maakleri agendi tegevus on siseriiklikusse õigusesse üle võetud. Oleme seisukohal, et nn. kindlustusmaakleri agendi registreerimise võimalus on hea Ees8s tegutsevatele kindlustusmaakler-e>evõtetele, andes neile seeläbi võimaluse konkureerida võrdsetel alustel teise EL liikmeriikide kindlustusmaakler-e>evõtetega. Aga veelgi suurem on eelnõu mõju klien8dele, kuivõrd maakleri agendi registreerimise võimalus annab klien8dele parema juurdepääsu kliendi huvidest lähtuvale võrdlevale kindlustusmaakleri teenusele, mis omakorda suurendab konkurentsi Ees8s tegutsevate kindlustuse turustajate vahel. Suurem konkurents tähendab juba vaikimisi klien8dele paremaid 8ngimusi ja hinda. Samas on meil siiski mõned konkreetsed e>epanekud eelnõule, tagamaks selle paremat õigusselgust. Meie e>epanekud on alljärgnevad: 1. Välisriigi kindlustusandja esindamise nõuded paragrahvi 36 lõige 2 muudetakse ja sõnastatakse järgmiselt: „(2) Kui välisriigi kindlustusandjat alaliselt esindama volitatud isik tegeleb Ees8s püsivalt MTÜ Maakri 19/21 (Nasdaq kontor) [email protected] 1 FinanceEstonia Tallinn 10145, Eesti financeestonia.eu  7. aprill 2026 kindlustusagendi tegevuse või kindlustustegevusega, käsitatakse sellist tegevust välisriigi kindlustusandja filiaali tegevusena, sealjuures juhul, kui Ees8s filiaali ei asutata. Sellise tegevuse korral peab kindlustusandja järgima käesolevas seaduses ja selle alusel antud õigusak8des välisriigi kindlustusandja Ees8 filiaali suhtes kohalduvaid nõudeid.“ Kuivõrd eelnõu sõnastus on küllalt üldine, see tähendab, et eelnõu tekst ei täpsusta, millised nõudeid tuleb järgida juhul, kui filiaali asutamise (korpora8ivõiguslikku) kohustust ei ole, oleks asjakohane ja tervitatav vähemalt eelnõu seletuskirja tasandil, millised on need KindlTS seaduse sä>ed, mida peab oma tegevuses järgima isik, kes tegutseb filiaalinõuete kohaldumisalas, kuid kes ei ole kohustatud filiaali asutama. Teine aspekt, mis vajaks eelnõu vastava sä>e puhul täpsustamist, on asjaolu, kas selline subjekt kantakse Finantsinspektsiooni poolt peetavasse registrisse. Seda eelkõige põhjusel, et Finantsinspektsiooni poolt peetaval registril on väga selge õiguslik tähendus määratlemaks, kas isikul on Ees8s asuva kindlustusriski osas teenuse pakkumise õigus või mi>e. Seega palume eelnõu autoritel täiendavalt kaaluda vastavate täpsuste lisamist kas eelnõusse või eelnõu seletuskirja. 2. Kindlustusmaakleri tegevuse kooskõla KindlTS § 182 juhul, kui maakler kasutab kindlustuse vahendamiseks agen@ KindlTS § 182 lg-d 7 ja 8 näevad e>e piirangud kindlustusmaakleri tegevusele seoses kindlustusvahenduse edasiandmisega (lg 7) ja kolmanda isiku abi kasutamiseks seoses kindlustuse vahendamisega (lg 8). Muudatuse>epaneku kohaselt tekiks kindlustusmaakleril õigus oma kindlustusvahenduse tegevus sisuliselt edasi anda agendile (kellel on õigus maakleri nimel välja selgitada kliendi kindlustushuvi ning pakkuda talle muid kindlustusmaaklerlusega seotud teenuseid). Sellisel juhul satuks kindlustusmaakleri tegevus hetkel keh8va seaduse kohaselt aga vastuollu KindlTS § 182 lg-s 7 sätestatud piiranguga („Kindlustuse turustamist ei või edasi anda“). Kuivõrd eelnõuga ei ole muudetud KindlTS § 182 lg-t 7, siis puudub õigusselgus, kas maakleri poolt agendi kasutamine ja läbi agendi teenuse pakkumine, on käsitletavad kindlustuse turustamise edasiandmisena või mi>e. Seoses kindlustusmaakleri agendi kui eraldiseisva kindlustusvahendaja võimaldamisega oleks meie hinnangul tarvilik muuta ning õigusselguse huvides täpsustada KindlTS § 182 lg-s 7 sätestatud piirangu sõnastust viisil, et see lubaks MTÜ Maakri 19/21 (Nasdaq kontor) [email protected] 2 FinanceEstonia Tallinn 10145, Eesti financeestonia.eu  7. aprill 2026 selgelt kindlustusmaakleril oma kindlustusvahenduse tegevus edasi anda enda agendile, kindlustusmaakleril oma kindlustusturustamise tegevuses kasutada agen8 ning sellise turustuslahenduse kasutamine ei viiks kindlustusmaaklerit vastuollu seadusest tuleneva tegevuse edasiandmise keeluga. 3. Kindlustusmaakleri agendi definitsioon Paragrahvi 174 täiendatakse lõikega 11 järgmises sõnastuses: „(1) Kindlustusmaakleri agent on isik, kelle peamine tegevusala ei ole kindlustuse turustamine, kuid kes tegeleb kindlustusmaakleri nimel ja arvel kindlustuse turustamisega eesmärgiga soovitada ja vahendada kliendile sõltumatu analüüsi alusel kindlustuslepingut, mis vastab kõige paremini kliendi kindlustushuvile ja nõudmistele.“ Eelnõu kohaselt on kindlustusmaakleri agent isik, kelle peamine tegevusala ei ole kindlustuse turustamine, kuid kes tegeleb kindlustusmaakleri nimel ja arvel kindlustuse turustamisega eesmärgiga soovitada ja vahendada kliendile sõltumatu analüüsi alusel kindlustuslepingut, mis vastab kõige paremini kliendi kindlustushuvile ja nõudmistele. Eelnõust ega eelnõu seletuskirjast ei selgu, miks on maakleri agendi mõistesse sisse toodud 8ngimus, et maakleri agendi peamine tegevusala ei tohi olla kindlustuse turustamine. Võrdluseks võimaldab keh8v KindlTS kindlustusagendil tegutseda mõlemal juhul: (i) juhul, kui kindlustuse turustamise näol on tegemist tema peamise tegevusalaga; kui ka (ii) juhul, kui tegemist ei ole kindlustusagendi peamise tegevusalaga. Kindlustusagendi puhul saab hetkel keh8va KindlTS kohaselt nimetatud vahetegu määravaks üksnes juhul, kui kindlustusagent soovib tegutseda KindlTS §-s 175 sätestatud erirežiimi alusel (vt. täiendavalt all). Sama seaduse raames ühetaolise käsitluse jätkamine olemuselt sarnaste subjek8de definitsioonides oleks mõistlik ja eeldatav ning e>epanekuga tehtud eristamine sarnaste subjek8de definitsioonide käsitlemisel ei näi olevat põhjendatud. Muuhulgas tekitab „peamine tegevusala ei ole kindlustuse turustamine“ 8ngimuse kasutamine kindlustusmaakleri agendi legaaldefinitsioonis mõningase ebaselguse ning viitab, et tegemist oleks justkui üksnes KindlTS § 175 kohaldamisalasse jääva vahendajaga. Samas, tõlgendades eelnõu teks8 tervikuna, võib järeldada, et kindlustusmaakleri agent on kindlustusvahendaja, kes ei pea tegutsema 8ngimata KindlTS §-ga 175 loodud raamis8kus. Seda enam, et KindlTS §-i 175 täiendatakse ka lõikega 1 2, mis loob kindlustusmaakleri agendi tegevusele eraldiseisva ekvivalendi kindlustusagendi sarnasele tegevusele, mis peab vastama KindlTS § 175 lg 1 MTÜ Maakri 19/21 (Nasdaq kontor) [email protected] 3 FinanceEstonia Tallinn 10145, Eesti financeestonia.eu  7. aprill 2026 punk8des 1-6 sätestatud 8ngimustele (neist esimene 8ngimus on, et kindlustuse turustamine ei ole kindlustusagendi peamine tegevusala). Seega sätestaks eelnõu kohaselt nii kindlustusmaakleri agendi definitsioon tervikuna, kui ka KindlTS § 175 erirežiimi kohaldumise üks eeldus (vastavalt eelnõu § 175 lg-e 12 ), et kindlustuse turustamine ei tohi olla kindlustusmaakleri agendi peamine tegevusala. Eeltoodust johtuvalt palume eelnõu autoritel täiendavalt kaaluda kindlustusmaakleri agendi tegevuse piiramise tarvilikkust ja vajalikkust juhtudel, mil kindlustuse turustamine ei ole kindlustusmaakleri agendi peamine tegevusala. Põhjendatud oleks nende käsitlemine ühetaoliselt kindlustusandja agen8dega. Lugupidamisega Kaarel Ots FinanceEstonia juhatuse esimees Igor Fedotov FinanceEstonia kindlustuse töögrupijuht Anu Müürsepp FinanceEstonia tegevjuht MTÜ Maakri 19/21 (Nasdaq kontor) [email protected] 4 FinanceEstonia Tallinn 10145, Eesti financeestonia.eu