Kiri

Rahandusministeerium Teie 10.09.2023 nr 1.1-10.1/5751-1 [email protected] Meie 11.10.2023 nr 2-2/23/0010/1022 Vastus hoiu-laenuühistu seaduse muutmise ja sellega seonduvalt teiste seaduste muutmise seaduse eelnõu kohta Austatud Mart Võrklaev Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet (edaspidi TTJA) on tutvunud hoiu-laenuühistu seaduse muutmise ja sellega seonduvalt teiste seaduste muutmise seaduse eelnõuga. TTJA tänab võimaluse eest avaldada arvamust seisukohtade ja seletuskirja osas. 1. TTJA peab põhjendatuks ja toetab eelnõu peamiseid eesmärke, milleks on võimaldada hoiu- laenuühistutele sujuv üleminek ühistupanga või nn tavalise panga tegutsemismudelile. Muu hulgas keelustatakse hoiuseintresside reklaam, sest sellistele hoiustele ei laiene riiklik Tagatisfondi kaitse. Eelnõuga plaanitakse keelustada hoiuseintresside reklaam juba I etapis, mis avaldab positiivset mõju tarbijate majanduslikele huvidele. Hoiuseintressi reklaami keelustamisega ei mõjuta hoiu-laenuühistute reklaamitavad kõrgemad intressimäärad tarbija raha paigutamist hoiustele, millega kaasneb kõrgem risk, kui riikliku Tagatisfondiga kaitsega panga pakutav hoiuseintress. 2. TTJA peab oluliseks avaldada arvamust eelnõu seletuskirja punkti 6.4. kohta, mis käsitleb mõju teistele riiklikele institutsioonidele. Eelnõu kohaselt keelustatakse hoiu-laenuühistu reklaamis pakutava intressimäära näitamine. Eelnõu § 5 kohaselt täiendatakse reklaamiseaduse paragrahvi 29 lõikega 37, mille täitmise üle teostab riiklikku järelevalvet TTJA (vt RekS § 30 lg 1). Seega lisatakse eelnõuga TTJA-le kohustus tagada hoiu-laenuühistute reklaamide õiguspärasus. See tähendab, et eelnõuga tekib otsene mõju ka TTJA-le, mille analüüsimist peab TTJA oluliseks. 2.1. TTJA-le kaasneb täiendav kohustus kontrollida hoiu-laenuühistute reklaame ning tagada, et nendes reklaamides ei esitataks pakutavat intressimäära. 2.2. Täiendava kohustuse tekkimisel TTJA-le tuleb arvestada ka halduskoormuse suurenemist ja vastutusvaldkonna laienemist. TTJA tööplaani aluseks on ohuprognoos, milles on välja selgitatud ohtude tõenäosus ja kaalukus. Ohuprognoosi põhjal kinnitatakse igaks kalendriaastaks TTJA järelevalve- ehk tööplaan, kus kajastatakse täpsemalt, mida kontrollitakse. Eelnõuga lisatakse hoiu-laenuühistute reklaami piirangud reklaamiseaduse 4. peatükki ehk kaupade ja teenuste reklaami piirangute hulka. Sellega muutuvad HLÜ Endla 10a / 10122 Tallinn / tel 667 2000 / faks 667 2001 / [email protected] / www.ttja.ee Registrikood 70003218  reklaamid senisest rohkem fookusesse, sest seadusandja on pidanud vajalikuks kaitsta tarbijaid teatud reklaamis esitatava teabe eest. Ohuprognoosist lähtuvalt on piirangutega reklaami valdkonnad suuremas fookuses ja moodustavad suure mahu kogu reklaami järelevalvest. 2.3. Täna on reklaami üle järelevalve teostamiseks TTJA-s ette nähtud 1,5 ametikohta. 2.4. 30.06.2023 tehtud Riigikontrolli aruandest Riigikogule (Vastutustundlik ja teadlik laenamine ning tarbijakaitse pangaväliste krediidiandjate tarbimislaenude puhul)1 nähtub, et pidades silmas tööjõu vähesust, on TTJA eesmärk – tegutseda kaebuste põhjal ja kõrvaldada kiiresti reegleid rikkuvad reklaamid – asjakohane (p 44). Seejuures rõhutati, et järelevalveasutused peaksid rakendama kõiki neile antud menetluslikke võimalusi, et tagada tarbijate kaitse2. Võttes arvesse nii reklaamide arvulist rohkust kui ka erinevaid meediumeid, milles reklaame avaldatakse, on TTJA 1,5 ametikohta juba praegu kehtivate reklaaminõuete ja -piirangute kontrollimiseks liiga vähe. 2.5. Samuti tuleb arvestada, et järelevalves võtavad märkimisväärse osa tööajast juriidiline analüüs ja arutelud. Pidevalt tuleb turule uusi finantstooteid mida hakatakse reklaamima. Uute finantstoodete kvalifitseerimiseks tuleb esmalt hinnata toote või teenuse sisu. Peale toote või teenuse kvalifitseerimist on võimalik hinnata, kas ja millised erinõuded või piirangud kohalduvad reklaamile ning seejärel on võimalik hinnata reklaami vastavust nendele piirangutele. 2.6. Kokkuvõtlikult leiab TTJA, et seletuskirja punktis 6.4. tuleb analüüsida lisaks ka eelnõu avaldatavat mõju TTJA-le ning tekkivat täiendavat ressursivajadust, et tagada hoiu- laenuühistute reklaami suhtes jõustuva piirangu täitmist riiklikku järelevalve poolt. 3. TTJA peab oluliseks välja tuua statistika ja probleemkohad, mis põhjendavad täiendavat ressursivajadust. 3.1. Detsembris 2022 analüüsis TTJA finantsteenuse reklaami turgu jälgides teenuseosutajate reklaame erinevates reklaamikanalites. Sotsiaalmeediast, välimeediast, telest, sisuturundusena ja digireklaamidena leiti kokku 17 teenuseosutaja reklaame. Neist 15 teenuseosutaja reklaamid ei vastanud reklaamiseaduses sätestatud nõuetele. 3.2. Käesoleva seisukoha koostamise hetkel on TTJA-l pooleli 19 järelevalvemenetlust finantsteenuse osutaja reklaamide suhtes. Pöördumisi (järelevalvevihjeid ja selgitustaotlusi) finantsteenuse reklaami kohta on vahemikus 01.01.2023 – 05.10.2023 TTJA-s registreeritud 102. 3.3. Registreeritud järelevalvevihjetest nähtub, et rikkumisi sisaldavaid reklaame avalikustavad endiselt ka finantsteenuse osutajad, kelle suhtes on juba algatatud järelevalvemenetlused. Eraldi väärib märkimist, et reklaami õiguspärasuse eest vastutavad nii tellijad, teostajad kui ka avalikustajad. Seetõttu pöörduvad eelnevalt viidatud osapooled sageli TTJA poole ning TTJA täidab oma tegevusvaldkondades, antud juhul finantsteenuste reklaamidega seonduvalt, nõustamise ja selgitamisega seotud ülesandeid. 3.4. Eeltoodust nähtub, et finantsteenuste reklaami kohta saabuvaid vihjeid ja küsimusi ning samuti pooleliolevaid menetlusi on palju. Juba praegu kulub reklaamivaldkonnas suur ressurss just finantsteenuste reklaamiga seotud nõustamisele ja rikkumiste menetlemisele. Seega on põhjendatud järeldada, et järelevalvesubjektide laienemine tõstab ulatuslikult töömahtu. 1 Vastutustundlik ja teadlik laenamine ning tarbijakaitse pangaväliste krediidiandjate tarbimislaenude puhul. Riigikontroll. Kättesaadav veebis: https://www.riigikontroll.ee/tabid/206/Audit/4562/language/et-EE/Default.aspx (06.10.2023). 2 Samas, lk 3. 2 (4)  3.5. Tarbijakrediidi reklaam peab reklaamiseaduse kohaselt olema vastutustundlik ja tasakaalustatud. Riigikontrolli auditist3 selgub, et raskusi tagasimaksmisega tekib iga neljanda väljastatud tarbimislaenu puhul. 3.6. Oluline osa majandustegevuse edendamisest on reklaami tegemine. Reklaami tehakse nii finantsteenuse osutajatele, kui ka erinevatele finantsteenustele ja -toodetele. Reklaam on kommunikatsioonivõte, millega püütakse tarbija tähelepanu ning pakutakse lahendust tarbija probleemile. Ka seetõttu on reklaamile seatud piirangutel oluline roll, et tarbija ei lahendaks oma probleeme kergekäeliselt esmapilgul lihtsal viisil, mis võib hiljem ta hoopis suurematesse raskustesse seada. 3.7. Riigikontrolli auditis4 märgiti täiendavalt, et järelevalveasutuse töös peaks ennetav teavitamistegevus ja aktiivsed järelevalvetegevused lähtuma väljaselgitatud riskidest. 3.8. Arvestades nii Riigikontrolli auditi tulemusi kui ka järelevalve töö käigus avastatud rikkumiste suurt hulka, on äärmiselt oluline finantsteenuste reklaami ka edaspidi fookuses hoida. 3.9. TTJA ülesandeks on lisaks finantsteenuse reklaami järelevalvele teostada järelevalvet ka teiste Eestis avalikustatud reklaamide üle, seejuures on ette näha eelnõuga TTJA halduskoormuse suurenemine. Eelnevale tuginedes peab TTJA oluliseks näha eelnõus ette TTJA-le üks lisanduv ametikoht, tagamaks finantsteenuseosutajate esmase kommunikatsioonivahendi ehk reklaamide õiguspärasus ja seeläbi tarbijate tõhus kaitse. 4. TTJA peab oluliseks juhtida tähelepanu ka eelnõu seletuskirja punktile 7. 4.1. Seletuskirja punktis 7 selgitatakse seaduse rakendamisega seotud riigi ja kohaliku omavalitsuste tegevusi, eeldatavaid kulusid ja tulusid ning leitakse, et riigieelarvele on otsest mõju vähe. 4.2. TTJA rahastamine toimub läbi riigieelarve ning seoses vajadusega ühe täiendava ametikoha järele, tuleb täiendada seletuskirja kulude osa. Pakume välja järgmise sõnastuse: 4.2.1. Võrreldes kehtiva õigusega kaasneb TTJA-le töökoormuse tõus seoses hoiu- laenuühistute reklaamide analüüsimisega ja järelevalvesubjektide laiendamisega. Tulenevalt eeltoodust on TTJA-l vajadus 1 täiendava reklaami juristiametikoha loomiseks alates eelnõu jõustumisest kuluga 45 000 eurot aastas. 5. Kokkuvõtlikult toetab TTJA ja peab põhjendatuks eelnõu eesmärki. Seejuures on oluline võtta arvesse seletuskirja koostamisel TTJA vajadust halduskoormuse suurenemisel tarbijate õiguste tõhusa kaitse tagamiseks näha ette TTJA-le üks täiendav ametikoht. Lugupidamisega (allkirjastatud digitaalselt) Kristi Talving 3 Samas, punkt 3. 4 Samas, punkt 40. 3 (4) peadirektor Melissa Liivak [email protected] 4 (4)